社會新鮮人扛學貸 先理債？還是先理財？
薪水凍漲多年，剛出社會的新鮮人面臨低起薪，可能還有「就學貸款」等著還，「我的學貸該怎麼還最有利？」這是許多揹著學貸的社會新鮮人的共同疑問，到底是加速付清好？還是慢慢邊還錢邊投資比較沒有壓力呢？其實沒有絕對正確的答案，因為每個人的財務狀況、投資屬性均不同，適合的還款方式也會不一樣。
據 1111 人力銀行「2017 新鮮人就業意向調查」，調查顯示，今年畢業的社會新鮮人中，有高達 4 成 1 受訪者有學貸或其它負債需要償還，平均擔負 20 萬 5911 元的學貸亟待繳清，甚至有 1 成 7 的學貸金額，高達 31 萬元以上。
有人說:「學貸的利率這麼低，慢慢還就好了，甚至可以利用 3 次的延繳機會，把賺的薪水去投資，只要找到利率高於學貸利率的投資標的，還可以累積第一桶金。」這樣的說法若是完全從借貸的成本來看，好像不錯，但是，每個人的薪資、生活水平、理財目標、投資屬性都大不相同，適合的還款方式也不一樣。
製表：鉅亨網記者陳慧菱
一、越早規劃越有利 理財前先理債
還學貸，越早開始準備越輕鬆，雖然學生時期的收入較不固定，但仍可在學生時期透過省吃儉用或打工，每月存個 1000~2000 元，等畢業時，就有 4.8~9.6 萬元左右的資金可以先拿來償還欠款，且當你有第一份工作後，收到第一份薪水就開始償還貸款，養成類似「分期付款」的習慣，壓力感也不會那麼大。
不過，新鮮人剛進入社會，起薪可能不會太高，加上工作還不夠穩定，就算不優先還學貸，學生時期所存的這筆錢就可當作「緊急準備金」，避免資金調度失靈時，又得借貸增添更多債務，不管是選擇優先清償債務，或先存錢投資，首要心法就是要「擬定償債計劃」，督促自己按部就班執行。
就學貸款是政策性貸款，沒有提前清償違約金的問題，想還多還少都可以，新鮮人不一定要縮短貸款年限，期間仍可從事其它投資規劃。不過，若是要投資，適合投資屬性比較積極的新鮮人，且對於投資有 8 成以上的把握，就可考慮把部份資金作為投資之用，只要找到平均報酬率高於就學貸款利率的投資組合，就可以一邊還錢，一邊累積財富。
值得一提的是，如果身上剛好有閒錢，例如年終、紅利、三節獎金、投資獲利等等，請別急著全部花掉，應該用「額外還本」的方式多還一些款，讓本金減少，以降低利息支出，避免利息又吞噬掉投資獲利。
三、低薪一族 申請展延減負擔
每個畢業生都想找到好的工作，儘早甩開負債，但也有新鮮人因薪水低，或是家庭經濟狀況不佳，面臨繳不出錢的窘境，此時可利用政府的紓困措施來減輕負擔。目前學貸有 2 種延期還款方式，第一種是申請緩繳，只要能證明低收入、中低收入，或平均月收入低於 3 萬元，即可提出申請，每次緩繳 1 年，最多可延 3 次。
另一種是拉長還款時間，凡符合低收入戶及中低收入資格者，均可向申貸銀行申請延長還款年限為原來的 2 倍，以大學貸款 8 個學期來說，等於有 16 年的時間可以還債。
整體來說，就學貸款在畢業後滿一年就開始加利息，對沒什麼還債經驗的社會新鮮人來說，剛開始那幾個月，收支最難平衡，很多人都是等收到銀行的催收信函通知，才來還學貸。所以，新鮮人最好先做一個現金流量的預估，評估自己每個月可負擔的還債額度，在月薪等固定收入中，建議先留下一部分做還債預算，還債後再來享受人生，否則不良債信，也會跟著你走入社會。
鉅亨網記者陳慧菱
你還在因為銀行信用貸款辦理不過件在煩惱？
一般人都會往自己較常往來的銀行辦理
要辦也是非常困難，因為公營銀行利率偏低，相對的要求的條件也會較高
別在浪費聯徵亂送件了
你的資金需求有辦法等三個月再重新辦理嗎？
我們會依照上萬件核準案例的經驗中，得知各家銀行審查信貸時，較注重的方向
而聯徵是如此的保貴，當然不能浪費
所以只需要讓我們知道客戶的所有現況，即可幫他先做銀行的篩選
拉高一次就過件的機率，不用自己一家一家跑銀行問信貸，可省下大把時間來做其他更有效率的事情
Line:@yuv8530h
服務項目：代書貸款、房屋貸款、企業貸款、汽車貸款、整合負債、債務協商、信用貸款
一 代書貸款
負債比過高、銀行退件、個人信用瑕疵、退票、卡債過高、房貸遲繳；以上皆可辦理，免徵信、免保人。辦理最快30分鐘內放款，無區域限制，全省皆可辦理，沒有銀行高門檻，沒有錢莊高利息，可代償錢莊或當舖
☆申請條件：
☆還款方式：
本利攤還
☆檢附文件：
雙證件影本、勞保異動明細、薪轉存摺近半年紀錄、戶籍騰本(全戶含記事)
二 房屋貸款
原有房屋已向銀行設定抵押一順位貸款可不必再轉貸，可直接承作第二順位房屋貸款
買賣案件，可協助取得較高成數貸款金額，降低自備款壓力，多餘金額亦可整合其它負債或自行靈活運用
☆貸款額度：
☆貸款條件：
年滿20至65歲之國民不論任何行業，房子15坪以上《台北市12坪以上》，限台灣本島。
☆貸款年限：
20~30年，寬限期1~2年，本利攤還。《如辦理優惠寬限期需依客戶申貸條件而定。》
☆檢附文件：
身份證、土地、建物所有權狀、他行貸款一年繳款記錄、財力證明、房貸繳款餘額清單(銀行申請)
☆貸款限制：
三年內有銀行拒絕往來、呆帳、逾催或半年內有強制停卡者無法申請，但若已清償者則視個人情況辦理。
三 企業貸款
企業貸款就是銀行借錢給企業戶，不同於借給個人的消費性貸款，這筆貸款的用意是提供企業週轉、融通之用，也就是用錢賺錢，讓公司進一步發展。因早前企業為了避稅，財務報表上皆做成虧損，因此大都無法與銀行順利貸款，近年政府為求小企業的發展，因此鼓勵銀行多放款給小企業主，才會在一些銀行特別成立貸款規模比中小企金更小的"微型企金"。一般廣意的微型企業貸款包含了青年創業貸款、微型企業創業貸款、票貼、進出口押匯等，而狹義的則指無擔保、不用設定抵押的小額(三百萬以內)信用放款。
☆貸款特色：
只要您是老闆或是企業主，臨時資金不足者皆可辦理，免擔保品、免保證人。
☆貸款額度：
最高超過千萬。(需審查營收報表，爭取最高額度)
☆貸款條件：
需為年滿20歲且開業滿6個月之負責人企業社、商行、店家、攤販…等，均可申請，使用發票、核定課稅均可貸；SOHO族有穩定銀行資金往來帳戶存摺者
☆貸款年限：
還款期限1-7年
3 %~10%起(依客戶申貸條件而定)
☆檢附文件：
負責人身份證、·營利事業登記證、近半年銀行往來存摺、近一年401或405報表及年度資產負債表。
☆貸款限制：
三年內有銀行拒絕往來、呆帳、逾催或半年內有強制停卡者無法申請，但若已清償者則視個人情況辦理。
四 汽車貸款
☆貸款特色：
☆貸款額度：
☆貸款條件：
年滿20歲，各行各業均可申請。仍有貸款的車，繳款滿半年以上者
☆貸款年限：
最高可分5年60期
☆貸款利率：
☆檢附文件：
雙證件影本、行車執照影本
☆貸款案例：
有購車的需求可要求車商自辦貸款利率低流程也透明更能掌握貸款進度
五 整合負債
就是將信用卡和現金卡或是車貸和信貸與二胎房貸的債務全部整合到某一家利率較低的銀行，負債整合繳款期限可由五至七年，可以降低月付金並省下時間去繳款多家銀行的麻煩。不需繳付十幾家銀行的債務，只需全部繳付一家銀行即可想將所有負債整合在同一家銀行做繳款，通常信用卡及現金卡利率較高，所以可以向銀行做整合代償負債貸款(不是協商整合)，借利率較低的銀行貸款，還其他較高利率的信用卡、現金卡或是車貸和信貸，這樣可省下不少的利息及月付金。
☆貸款特色：
免擔保品、免保證人，提前還款免收「提前清償違約金」。3-5個工作天即可核貸撥款。
☆貸款條件：
年滿20-65歲信用正常之國民，具正職工作滿3個月有固定收入者。
☆貸款年限：
本利攤還型：可分1~7年。
☆貸款利率：
☆檢附文件：
☆貸款限制：
三年內有銀行拒絕往來、呆帳、逾催或半年內有強制停卡者無法申請；但若已清償者則視個人情況辦理。
六 債務協商
協商機制是民國96年立法院三讀通過才開始實施的，現今每家銀行單位都因應法令設立協商部門，也就是說不管欠幾家銀行債務，都可做協商，而協商最高還款期數是180期最低是0利率。
只要債務讓你有繳款上的問題，可能面臨無法支付的狀況都可以做協商。不限工作條件、不限信用狀況、不限年齡...等。協商期間依金管會規定不用繳款。
而且只註記一年，期間後信用就可再使用，不需綁約隨時有錢可隨時結清。而且也只要繳一家銀行就好，銀行也會停止任何的法律動作也不會催收，依承辦經驗幫客戶提出利率平均也大概在0~3%左右，月付金跟期數都可依意願來承做。
☆貸款特色
協助建立個人完整財務資料，分析名下所有資產及負債，提出合宜的個人還款計畫，並依據現有條件為債務人爭取最佳的還款方案。
☆貸款條件
年滿20-65歲信用正常之國民，具正職工作滿3個月有固定收入者。
☆貸款年限
本利攤還型：可分1~7年。
☆貸款限制
任何人皆可辦理，無工作條件限制。
七 信用貸款
信用貸款顧名思義就是，以個人跟銀行住來所產生的信用度來申請的貸款，而銀行會評估你的工作情形及收入來做個評估，並不需要提供任何具有現金價值的物品作為設定，如房子、車子、土地…等。
☆貸款特色：
依個人條件即可申辦，免求人，申辦時間最快。
☆貸款額度：
☆貸款條件：
年滿20-65歲信用正常之國民，具正職工作滿3個月有固定收入者。
☆貸款年限：
本利攤還型：可分1~7年。
年利率1.68% 起(優惠前半年) 第七個月3.5%起採機動利率(依客戶申貸條件而定)。
☆檢附文件：
☆貸款限制：
三年內有銀行拒絕往來、呆帳、逾催或半年內有強制停卡者無法申請；但若已清償者則視個人情況辦理。
八 機車貸款
以機車為擔保品向銀行借款，銀行會將機車設定直到繳款完畢後解除。
☆貸款特色：
屬抵押性貸款，本利攤還，利息較低，審核容易，撥款快，免留車，免壓行照
☆貸款額度：
依車況、cc數及年份而定，最高申請13萬
☆貸款條件：
年滿20歲，擁有財力証明或學生証可申請。仍有貸款的車，需繳款滿2/3以上
☆貸款年限：
最高可分12期
☆檢附文件：
雙證件影本、行車執照影本、財力証明(薪轉/勞保/扣憑/存摺/學生證)擇一
☆貸款案例：
基隆機車借款 台北機車貸款 內湖機車貸款 新北市機車貸款 三重機車貸款 板橋機車貸款 新莊機車貸款 蘆州機車貸款 土城機車貸款 五股機車貸款 泰山機車貸款 板橋機車借款 台北機車借款 雙北信用貸款 雙北小額借款 桃園機車貸款 龜山機車貸款 八德機車借款 市區小額借款 新竹市借款 東區小額借款 桃園房屋二胎 新北市房屋二胎 西區個人借款 淡水機車借款 士林機車借款 松山借款 永和貸款 新店貸款 林口貸款 萬華小額貸款 樹林小額貸款 樹林機車借款 鶯歌機車借款 鶯歌小額貸款 三峽機車分期貸款 中壢小額貸款 大園機車貸款 新屋小額機車借款 楊梅小額機車貸款 龍潭機車分期貸款 關西機車貸款 竹東小額機車貸款 湖口機車借款 湖口學生機車借款 學生機車借款 竹南機車貸款 頭屋機車貸款 苗栗機車貸款 公館小額機車週轉 苗栗市機車貸款 大甲機車分期貸款 后里機車分期貸款 豐原機車貸款 豐原房屋持分貸款 台中市機車小額借款 烏日機車小額借款 大里機車小額貸款 太平學生機車分期貸款 龍井機車借款 彰化市機車小額貸款 員林鎮機車分期貸款 鹿港鎮機車分期貸款 溪湖鄉機車借款 北斗機車貸款 彰化縣機車分期貸款 嘉義機車貸款 民雄機車小額借款 台南市機車借款 新營機車貸款 新市機車分期貸款 安定機車貸款專家 永康學生貸款 仁德機車借款 高雄機車貸款 苓雅機車貸款 鼓山機車借款 前鎮機車分期貸款 左營機車貸款 前金機車貸款 新興區機車貸款 高雄市區機車小額貸款 前鎮機車借款 小港機車貸款專家 潮州車站機車貸款 東港機車貸款 大學生機車貸款 大肚機車小額貸款 廟口機車貸款服務 斗六機車小額借款 六輕機車借款 頭份機車分期貸款 竹科機車貸款 工業區機車貸款 全省機車借款 虎尾機車貸款 中和機車貸款 斗南機車貸款 雲林機車貸款 龜山機車借款 學生機車借款
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